The Three Types of Customers Due Diligence

The three types of Customer Due Diligence (CDD) are:

ثلاثة انواع من العنايه الواجبة 

Simplified CDD, which applies to low-risk customers.

Standard CDD, which involves basic identity verification.

Enhanced CDD, which is conducted for high-risk customers and involves in-depth identity checks and source of funds verification.

ما هي الأنواع الثلاثة للعناية الواجبة بالعملاء؟

هناك ثلاثة أنواع من العناية الواجبة للعملاء : الأساسية والمعيارية والمحسنة.

العناية الواجبة الأساسية للعملاء (BCDD) هي الإجراء القياسي لجميع العملاء الجدد، حيث تقوم الشركات بجمع معلومات الهوية والتحقق منها.

CDD العناية الواجبة القياسية 

يتم تطبيق العناية الواجبة القياسية عندما تعتبر المخاطر المرتبطة بالعميل متوسطة، مما يتطلب تحديثات دورية لمعلومات العميل ومراقبة مستمرة لمعاملاته.

العناية الواجبة المعززة ( EDD ) محجوزة للعملاء ذوي المخاطر العالية. وهو يتضمن فحوصات إضافية، وتحقيقًا أعمق، وتدقيقًا مستمرًا أوثق للتخفيف من المخاطر المرتفعة التي يشكلها هؤلاء العملاء. يعد كل مستوى من مستويات العناية الواجبة تجاه العملاء بمثابة خطوة نحو بناء بيئة عمل آمنة، وضمان الامتثال، وحماية الشركة من التواطؤ المحتمل في الجرائم المالية.

لماذا تعتبر العناية الواجبة تجاه العملاء أمرًا بالغ الأهمية

إن فهم ملف تعريف مخاطر العميل من خلال الفحص الدقيق ليس مجرد إجراء شكلي تنظيمي – بل هو ضرورة عمل. تعتبر العناية الواجبة تجاه العملاء حجر الزاوية في استراتيجية قوية لإدارة المخاطر، حيث تعمل كاستراتيجية دفاعية ضد موجات الاحتيال والجرائم المالية التي تهدد بتقويض نزاهة واستقرار الشركات

الاحتيال والجرائم المالية

ولنتأمل هنا حالة منصة البيع بالتجزئة عبر الإنترنت التي تبدو ذات سمعة طيبة والتي تفشل في تنفيذ تدابير العناية الواجبة الصارمة. وتصبح عن غير قصد قناة لغسل الأموال عندما يتمكن المحتالون من استخدام معلومات بطاقة الائتمان المسروقة لشراء السلع، وتحويل العائدات غير المشروعة إلى معاملات تبدو مشروعة.

ومع ذلك، مع ممارسات العناية الواجبة القوية، كان من الممكن الإبلاغ عن المخالفات مثل المعاملات الكبيرة التي تتم في تتابع سريع أو استخدام بطاقات متعددة والتحقيق فيها، مما يحبط محاولات المحتالين.

لا يقتصر اهتمام CDD على القبض على الممثلين السيئين بعد وقوع الأحداث فحسب؛ إنه إجراء استباقي يمكنه ردع النوايا الإجرامية قبل أن تتحول إلى خسارة مالية أو الإضرار بالسمعة. ومن خلال الفحص الدقيق لكل عميل والمراقبة المستمرة للمعاملات، يمكن للشركات اكتشاف الأنشطة المشبوهة وإيقافها، مما يجعلها أهدافًا أقل جاذبية للمجرمين.

التدقيق المطلوب

إن اللوائح التنظيمية مثل قوانين مكافحة غسيل الأموال (AML) ومتطلبات معرفة عميلك (KYC) ليست مجرد مربعات اختيار للصناعة المالية. وهي أطر مدروسة مصممة لمنع انتشار الجرائم المالية.

يؤدي عدم الامتثال لهذه اللوائح إلى فرض غرامات باهظة ويمكن أن يؤدي إلى اتخاذ إجراءات قانونية وإلحاق أضرار جسيمة بالسمعة.

ومن الأمثلة على ذلك عندما واجه أحد البنوك الكبرى عقوبات كبيرة بسبب فشله في إجراء العناية الواجبة المناسبة والحفاظ على برنامج فعال لمكافحة غسيل الأموال. وقد كلف ذلك البنك مالياً وأضر بمكانته في نظر العملاء وأصحاب المصلحة.

بناء الثقة والسمعة

على الجانب الآخر، هناك قصص نجاح لمؤسسات عززت سمعتها في السوق من خلال عمليات العناية الواجبة الصارمة. ومن خلال إظهار الالتزام بالممارسات الأخلاقية وسلامة أصول العملاء، يمكن لهذه الشركات بناء أساس من الثقة يترجم إلى ولاء العملاء.

على سبيل المثال، يمكن لشركة استثمارية معروفة ببنيتها التحتية الصارمة للعناية الواجبة والامتثال أن تصبح الوجهة المفضلة للمستثمرين الحذرين، وتميز نفسها عن المنافسين وتكتسب سمعة باعتبارها ملاذًا آمنًا في بحر من عدم اليقين.

المكونات الرئيسية للعناية الواجبة تجاه العملاء

يمكن تقسيم إجراءات العناية الواجبة إلى عدة مكونات رئيسية، يلعب كل منها دورًا حيويًا في النجاح الشامل لعمليات التحقق من الأعمال الخاصة بك.

تحديد هوية العميل والتحقق منها

خط الدفاع الأول في عملية العناية الواجبة تجاه العميل هو تحديد هوية العميل والتحقق منها. هذا هو المكان الذي نلجأ فيه إلى الأساليب القوية مثل فحص المستندات والقياسات الحيوية والتحقق الإلكتروني لإثبات الجدارة بالثقة.

يتضمن فحص المستندات فحص وثائق الهوية للتأكد من صحتها، حيث تتألق تقنية مثل BlinkID من خلال التقاط البيانات الموجودة على هذه المستندات والتحقق منها بدقة.

تلعب القياسات الحيوية، مثل التعرف على الوجه، دورًا محوريًا بشكل متزايد في عملية التحقق من الهوية، حيث توفر طبقة من الأمان يصعب تكرارها أو تزويرها. وتكمل أنظمة التحقق الإلكترونية هذه الأساليب من خلال إحالة بيانات العملاء إلى قواعد بيانات موثوقة والإشارة إلى أي تناقضات قد تشير إلى نشاط احتيالي.

إن الأساس الذي تقوم عليه أساليب التحقق هذه هو دقة المعلومات التي يتم الحصول عليها وحداثتها. لا يتعلق الأمر بمعرفة عملائك فحسب، بل يتعلق أيضًا بضمان التحقق من هويتهم بشكل مستمر. تعتبر هذه اليقظة أمرًا أساسيًا لمكافحة المخاطر المتعلقة بالهوية، حيث أن المعلومات القديمة أو غير الدقيقة يمكن أن تفتح الباب أمام المحتالين.

– تقييم طبيعة والغرض من علاقة العمل

إن فهم الأنشطة التجارية للعميل لا يعد مجرد ممارسة جيدة، بل هو أداة ثاقبة لتقييم المخاطر المرتبطة بها. من خلال تحليل طبيعة وغرض العلاقة التجارية بين العميل وشركتك، يمكنك تمييز الأنماط والنوايا التي قد تشير إلى مخاطر محتملة.

على سبيل المثال، العميل الذي تنطوي معاملاته باستمرار على ولايات قضائية أو قطاعات عالية المخاطر معروفة بغسل الأموال قد يتطلب تدقيقًا شديدًا. وبالمثل، فإن الحساب المستخدم بطرق تختلف عن غرضه المعلن يمكن أن يكون علامة حمراء، مما يؤدي إلى مزيد من التحقيق.

إن المعرفة المكتسبة من هذا التقييم لا تقدر بثمن. فهو يمكّن الشركات من تصميم استراتيجيات إدارة المخاطر الخاصة بها بما يتناسب مع الفروق الدقيقة في كل علاقة عمل، ودعم الدفاعات حيث يتم اكتشاف نقاط الضعف.

المراقبة المستمرة وتحديث معلومات العملاء

إن عملية العناية الواجبة تجاه العملاء ليست صفقة فردية. ويتطلب الأمر مراقبة مستمرة لضمان بقاء الملفات الشخصية للعملاء دقيقة وعدم رصد أي نشاط مشبوه. وهذه اليقظة المستمرة هي القلب النابض للعناية الواجبة الفعالة.

إن المراجعات المنتظمة لأنشطة العملاء وتحديث معلوماتهم تجعل تقييم المخاطر الخاص بك محدثًا. تتضمن النصائح العملية للحفاظ على هذا الزخم إعداد تنبيهات تلقائية لحدود معينة للمعاملات، وجدولة المراجعات الدورية لملفات تعريف العملاء، وتعزيز الثقافة التنظيمية التي تعطي الأولوية لبيانات العملاء المحدثة.

متى تحتاج إلى تطبيق العناية الواجبة للعملاء في الخدمات المصرفية؟

في القطاع المصرفي، تعد العناية الواجبة تجاه العملاء عنصرًا غير قابل للتفاوض في البروتوكول التشغيلي، وهو جزء لا يتجزأ من امتثال المؤسسات المالية للأطر التنظيمية. تحتاج إلى تطبيق العناية الواجبة تجاه العملاء في عدة مراحل حرجة.

أولاً وقبل كل شيء، يتطلب بدء أي علاقة جديدة مع العملاء إجراء عملية العناية الواجبة الشاملة. إنه حجر الزاوية في جهود الصناعة لمنع غسيل الأموال وتمويل الإرهاب والأنشطة المالية غير المشروعة الأخرى. يجب على المؤسسات المالية التأكد من أنها تعرف من تتعامل معه وأن أموال عملائها مستمدة من مصادر مشروعة.

علاوة على ذلك، تعتبر العناية الواجبة تجاه العملاء أمرًا ضروريًا عندما لا تتناسب معاملة كبيرة مع نمط نشاط العميل المعتاد. إنه إجراء وقائي، علامة حمراء للقبض على أي شذوذ قد يشير إلى مخالفات مالية.